每年續保信一到，HR就開始頭痛：點解又加價？點同老闆交代？呢篇畀你一套實用嘅準備流程，唔使臨急抱佛腳。
一句總結：續保談判嘅關鍵唔係「講價」，而係「提早3個月準備數據同比較方案」，有數有比較，老闆先容易點頭。
保險公司釐定續保保費，主要睇公司過去一年嘅索償記錄（loss ratio）：如果理賠總額相對保費偏高，續保就自然傾向加價。除此之外，醫療成本本身逐年上升（私家醫院收費、藥物成本）、員工年齡分佈上升、行業整體風險評級調整，都會影響加幅。搞清楚呢啲成因，先可以判斷加價係咪合理。
向現有保險公司／經紀索取索償摘要（claims experience report），同時向2至3間其他保險公司或經紀查詢市場報價，作為比較基準。
整合數據，分析邊啲福利項目使用率高（例如門診使用量偏高），初步構思可調整方案（例如提高自負額、調整房型保障）。
向管理層匯報，取得預算方向後同保險公司或經紀最後議價，敲定最終方案，並提早通知員工任何保障變動。
建議用一頁紙涵蓋以下內容，方便管理層快速決策：
1. 而家年度保費 vs 建議續保保費同加幅百分比。
2. 加價主因（索償摘要、邊類保障使用量高）。
3. 2至3個替代方案比較（維持現狀／調整保障／轉保險公司），列明各方案保費同保障差異。
4. HR建議選項及理據。
呢種做法可以避免同老闆嘅對話變成「加咁多錢，係咪HR無做嘢揀平啲」，而係一個有根有據嘅商業決策討論。
員工每次索償先自付一個小額（例如HK$200），可以有效減少小額索償頻率，從而降低整體保費，但要衡量員工感受，避免影響福利觀感。
如果門診或某類專科使用率特別高，可以考慮設定合理年度上限，而唔係一刀切減少保障。
轉保險公司可以省保費，但要留意舊有已存在病症（existing conditions）喺新保單會唔會受保、理賠效率同服務質素，唔好單純以價低者得。
唔好等到續保通知信寄到先開始搵資料——時間太緊迫，只能夠被動接受保險公司開出嘅條款。亦唔好單憑「感覺」判斷加幅係咪合理，一定要拎索償數據做依據。如果公司有意調整保障（例如減保障、加自負額），必須提早最少1個月通知員工，並清楚解釋原因，減少員工不滿。
如果團體醫保保費持續上升，公司唔一定要「一刀切減保障」，可以考慮引入彈性福利安排（詳見《彈性福利計劃FBA》一文），將部分保障轉為員工自願自費升級選項，減輕公司整體負擔，同時保留員工選擇權。
常見原因包括過去一年公司整體索償金額上升（loss ratio高）、行業醫療成本通脹、員工年齡分佈上升，或者保險公司整體核保政策調整。
建議喺保單到期前3個月開始收集索償數據同市場報價，太遲先開始比較，容易被逼喺無選擇下接受加價方案。
冇一個絕對標準，但如果加幅明顯高於過去索償增幅，或者同市場其他方案比較差距太大，就值得向保險公司或經紀查詢原因，並考慮貨比三家。
可以考慮調整保障額度、提高自負額（Deductible）、收緊個別高使用量福利項目，或者將部分保障轉為員工自願自費升級選項（配合彈性福利安排）。
建議用一頁紙摘要：而家保費、加幅、加價原因、索償摘要、2至3個替代方案比較，附建議選項，方便老闆快速決策。
用團體醫保比較工具，快速對比唔同保險公司嘅保費同保障範圍。
免責聲明：本文內容只供參考，不構成法律或保險意見。個別保單續保條款及理賠安排，請直接向保險公司或持牌保險中介查詢。
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