「公司啲醫保同我自己買嗰份有咩分別？」呢條問題HR一定被問過。呢篇用最貼地嘅方式，幫你整理一套清楚又唔會講錯嘅解釋方法。
一句總結：團體醫保靠集體核保、公司補貼、離職即失保障；個人醫保靠個人核保、終身跟身、保費隨年齡上升——HR要講清楚兩者互補而唔係二選一。
團體醫保用「集體核保」，保險公司睇嘅係全公司員工嘅整體風險，唔會因為某個員工有糖尿病或者曾經做過手術而個別加保費甚至拒保。呢個係團體醫保對員工最大嘅好處——只要你係喺職員工，一般都可以受保，唔使填冗長嘅健康申報表。
個人醫保就相反，保險公司會逐個人做核保，根據年齡、性別、病歷、生活習慣（例如食唔食煙）去釐定保費同保障範圍，甚至可能就某啲已存在病症加設不保事項（exclusion）。呢個亦解釋咗點解有啲同事話「自己去買醫保貴好多、仲要話有病史唔保」，而團體醫保就無呢啲煩惱。
住院及手術（按房型分等級，例如半私家房／私家房）、門診（有時要額外投保）、專科門診、有時包牙科同視光，保障額由僱主揀定，全公司統一。
由自願醫保計劃（VHIS）標準保單起步，保障額同賠償上限可以自己揀，通常保障年期更長，亦唔會因為轉工而終止，代價係保費會逐年隨年齡調升。
HR喺解釋畀員工聽嘅時候，可以強調：公司嘅團體醫保通常涵蓋日常住院同基本門診已經足夠應付大部分情況，但如果員工有家族病史、想保障子女或者想有更高嘅私家房保障，就可以考慮額外買個人醫保補充唔足嘅部分，兩者可以並存、唔會重複扣減賠償（視乎保單條款，部分保單有「協調賠償」機制，理賠時要留意）。
團體醫保保障通常喺員工最後受僱日或者當月底終止，即係話just辭職嗰刻，往後嘅睇醫生單就唔會受保。呢點HR一定要喺入職同離職簡介入面講清楚，唔好等員工出咗事先嚟投訴。
部分保險公司提供「無需核保轉保」選項，畀離職員工喺指定期限（常見31日）內申請轉做個人保單，毋須重新核保，但保費同保障內容可能同原本團體保單唔一樣。呢個唔係所有保單都有，HR應向公司投保嘅保險公司或經紀確認清楚，並喺離職手續清單入面列明呢一項。
團體醫保保費視乎全公司過去一年嘅索償記錄（loss ratio）、員工年齡分布、行業風險等因素釐定，索償多咗，續保保費就有可能上升——呢個亦係點解HR每年續保季都要準備同老闆解釋加價原因（可以參考我哋另一篇《續保季節HR生存指南》）。個人醫保保費就純粹跟返個人年齡同健康狀況逐年遞增，同公司整體索償記錄無關。
團體醫保保障額有限，重病或需長期治療嘅情況隨時唔夠，唔應該保證員工「保晒晒」。
團體醫保唔係跟人，係跟僱主，離職即斷保障，除非特別轉保安排。
HR唔係持牌保險中介，唔應該就個別索償或不保事項畀意見，應轉介番去保險公司或經紀。
1. 準備一張一頁紙比較表：核保方式、保障範圍、離職後安排、保費調整機制，喺入職簡介入面派發。
2. 喺員工手冊入面清楚寫明醫保生效同終止日期，避免爭議。
3. 每年續保前，同保險經紀開會了解索償趨勢，提早準備向管理層匯報（可配合HR常用範本整理簡報）。
4. 離職清單加入「醫保轉保提示」一項，減少員工投訴。
5. 如果想幫員工減低額外負擔，可以考慮設立彈性福利選項，畀員工自行加保門診或牙科（詳見《彈性福利計劃FBA》一文）。
一般團體醫保採用「集體核保」，唔會因為個別員工過往病歷而拒保或加保費，呢個係同個人醫保最大分別之一。但公司整體索償記錄可能影響續保保費。
通常離職當日或當月底保障即終止，部分保險公司提供「無需核保轉個人保單」選項，員工可以喺指定期限內（例如31日內）申請轉為個人保單，但保費同保障可能唔同，建議HR喺離職手續入面提醒員工。
唔一定。團體醫保因為風險分攤喺全公司，保費通常較穩定；個人醫保保費會隨年齡、病歷、性別調整，年輕健康人士初期可能較平，但長遠隨年齡上升幅度可以好大。
視乎團體醫保保障額同員工個人要，例如住院天數上限、私家醫院房型、門診／牙科／自願醫保（VHIS）等保障係咪足夠。有子女或要更高保障嘅員工，可以考慮額外購買個人醫保作補充。
建議準備一張簡單比較表（核保方式、保障範圍、離職後安排、保費調整機制），並清楚講明公司唔係保險顧問，個別保障細節請員工直接向保險公司或經紀查詢。
用團體醫保比較工具，一次過睇晒唔同方案嘅保障範圍同保費。
免責聲明：本文內容只供參考，不構成法律或保險意見。個別保單條款及理賠安排，請直接向保險公司或持牌保險中介查詢，亦可致電勞工處2717 1771查詢僱傭相關事宜。